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ヨリフジのスタッフブログです。

スタッフブログ

民間銀行とフラット35との違い

民間銀行は、審査において”信用力”を重視する

 

傾向があるため、住宅金融支援機構が取扱う

 

フラット35に比べると、どうしても審査が

 

厳しいという現実があります。

 

 

ですから、住宅ローンを選ぶ際には

 

金融機関が審査において何を重視するのか?

 

という傾向も理解した上で選ぶように

 

しなければいけません。

 

 

■フラット35の借入審査は”物件重視”

 

 

例えば、住宅金融支援機構が取扱う

 

フラット35の借入審査には、融資対象

 

となる“物件の条件”と借入れる人の条件

 

(信用力)”があるのですが、フラット35

 

では、民間銀行に比べると、物件の条件に

 

ついては審査基準が厳しく設定されている

 

ものの一方で、人の条件については年齢と

 

年収以外に基本的な制限がなく、審査基準が

 

比較的緩やかに設定されています。

 

 

ですから、自営業の方でも事業を始めて

 

3年が経過していなくても住宅ローンを

 

借入することが出来たりしますし

 

サラリーマンの方でも、勤続年数が

 

1年に満ちていなかったとしても

 

住宅ローンを借入することが出来たりします。

 

 

また、必ずしも正社員じゃなくても

 

住宅ローンを借入することが出来たりする

 

というのも、フラット35が持つ

 

大きな特徴の1つだったりします。

 

 

■民間銀行の住宅ローンは“信用力重視”

 

 

他方、民間銀行が審査で重視することは

 

フラット35とは真逆で、民間銀行が

 

独自に提供する住宅ローンの借入審査にも

 

フラット35と同じように、物件の条件と

 

人の条件がありますが、民間銀行が審査で

 

重視することは人の条件であり、物件の条件

 

については、建築基準法にさえ適合していれば

 

ほぼクリア出来るようになっています。

 

 

そして、人の条件に関しての審査項目には

 

年齢、正社員かどうかの勤務形態、勤続年数

 

年収などがあり、また民間銀行が独自で提供する

 

住宅ローンの金利の中には、団体信用生命保険料

 

も含まれていることから、団体信用生命保険に

 

加入出来るぐらいの健康状態も求められます。

 

 

このように民間銀行とフラット35では

 

審査に対するスタンスがそもそも大きく

 

異なるわけですが、それ以外に、同じ年収

 

でも借入出来る金額が全く違う

 

という事実が存在します。

 

 

ざっくりとお伝えさせていただくと

 

民間銀行は、税込年収の5〜6倍ぐらいが

 

借入出来る目安とされていますがフラット35

 

では、税込年収の8〜9倍ぐらいの金額を

 

借入することが出来てしまいます。

 

 

つまり、フラット35は、より多くの資金を

 

銀行から借入することが出来てしまうというわけですね。

 

 

以上を要約し、簡単にお伝えすると

 

受け入れ間口が広いのが”フラット35”

 

というわけですね。借入期間中ずっと

 

金利が固定されるフラット35なので

 

返済金額がずっと変わらない安心もあるわけ

 

ですが、借入限度額が民間銀行に比べて

 

高いことから、また民間銀行に比べて審査が

 

緩いことから、しっかり資金計画を行なって

 

いなければ、借り過ぎてしまったり無茶な

 

ローンを組んでしまいやすくなるのがこの

 

フラット35の恐ろしいところでもあります。

 

 

ですから、家づくりを行なう時には、まずは

 

しっかりと資金計画を行なっていただければと

 

思います。ご自身の収入と性格をしっかり

 

理解した上で、そして将来に向けての出費増も

 

想定した上で、無理のない予算組みを

 

行なうようにして下さいね。

 


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